别等意外发生才后悔没买这份保险！

意外险保什么？

         意外险的保障责任一般分为三大板块：意外身故、意外伤残、意外医疗。

       它们分别对应发生意外以后的三种情况——身故、残疾、治疗。

1）意外身故：

     按照保额赔付，比如买了 50 万保额，意外身故能赔 50 万。    

  【PS】意外身故赔付，多家保险公司的保额可以累加赔付。

2） 意外伤残：

        根据伤残等级按比例赔付，伤残共分为 1~10 级，1 级最重，10 级最轻，比如买了 50 万，1 级伤残赔 50 万，10 级伤残赔 5 万，以此类推。

       【PS】意外伤残赔付，多家保险公司的保额可以累加赔付。

3）意外医疗：

      意外导致的门诊和住院费用，可以按比例报销。

   【PS】意外医疗费用补偿属于报销型责任，多家保险公司的赔付总额最多不能超过发票金额，此责任无需重复购买。

 注意事项：

    （1）意外身故和伤残通常共享保额，比如伤残已经赔了 15 万，后面再身故就只能赔 35 万。

   （2）伤残等级根据行业文件《人身保险伤残评定标准及代码》评定，大家不用担心保险公司会玩套路。

  （3）除了以上 3 大基础保障，意外险通常还拓展了意外住院津贴、特定交通身故/伤残意外额外赔、猝死等保障。

不同人群如何挑选意外险 ？

上班族：关注综合保障与猝死责任

朝九晚五的上班族看似工作环境稳定，但日常通勤、加班熬夜也暗藏风险。建议选择保障全面的意外险，保额一般建议为年收入的3 - 5倍，除了基本的意外身故、伤残和医疗保障外，一定要重点关注是否包含猝死责任。毕竟现在工作压力大，猝死事件时有发生。同时，有经常出差需求的上班族，交通意外保障额度也要足够高。

学生党：侧重意外医疗和校园意外

学生大部分时间在学校度过，活泼好动的他们难免会磕磕碰碰。意外险的意外医疗保障就显得尤为重要，最好选择报销比例高、免赔额低、不限社保范围报销的产品。此外，有些意外险还专门针对校园意外事故提供额外保障，可以优先考虑这类产品，为孩子的校园生活增添一份保障。 

老年人：看重意外医疗和骨折保障 

随着年龄增长，老年人骨质变得疏松，行动也不如年轻时灵活，摔倒、骨折等意外发生的概率较高。所以在挑选意外险时，要重点关注意外医疗保障，保额尽量高一些，最好能涵盖社保外用药。另外，含有骨折额外赔付责任的意外险会更适合老年人，能在他们发生骨折时提供更多的经济支持。

户外运动爱好者：必备高风险运动保障

喜欢爬山、滑雪、潜水等户外运动的朋友，普通意外险往往无法满足需求，因为这些高风险运动不在其保障范围内。所以一定要选择明确包含高风险运动保障的意外险产品，在享受运动带来的刺激与快乐的同时，也不用担心意外发生时没有保障。

意外险理赔那些事儿 

理赔条件：“意外”的界定

并非所有的“意外”都能获得意外险的赔付，保险中的“意外”需要同时满足4个条件：

1. 突发的：意外事故是突然发生的，让人猝不及防，比如突然被高空坠物砸中。

2. 外来的：伤害是由身体外部的原因引起的，像被狗咬伤，而自身突发疾病不属于此类。

3. 非本意的：不是被保险人故意造成的伤害，骗保行为肯定是不被允许的。

4. 非疾病的：明确因疾病引发的状况不属于意外，如因心脏病发作摔倒就不符合条件 。

理赔流程：这些步骤要记牢

1. 及时报案：发生意外后，要第一时间联系保险公司报案，一般可以通过客服电话、官方APP或者公众号等渠道。报案时需提供保单号、被保险人身份信息、事故发生时间、地点和经过等基本情况。

2. 准备理赔材料：根据保险公司要求准备相关材料，常见的有理赔申请书、被保险人身份证明、医院诊断证明、医疗费用发票、费用清单、意外事故证明（如交通事故责任认定书）等。材料务必真实、完整，这关系到理赔能否顺利进行。

3. 提交理赔申请：将准备好的材料提交给保险公司，可以选择线上上传或者线下邮寄等方式，按照保险公司指引操作即可。

4. 等待审核：保险公司收到申请和材料后，会进行审核。期间可能会要求补充材料或者进一步核实情况，要积极配合。审核时间一般在几天到几周不等，情况复杂的可能会更久。

5. 获得赔付：审核通过后，保险公司会按照合同约定支付保险金，支付方式通常是银行转账，直接打入被保险人或受益人指定的账户。

意

外无法预测，但我们可以通过一份意外险，为自己和家人增添一份安心。不要觉得意外离自己很遥远，尽早规划，才能在风险来临时从容应对。如果你对意外险还有任何疑问，欢迎在评论区留言，我们一起探讨，为你的保障之路答疑解惑 。