买车容易养车难？这份车险攻略帮你避开90%的坑！

一、车险分两类，先搞懂“基础配置”？     

车险就像汽车的“保护伞”，但不是越多越好，得先分清“必须买”和“按需买”：

1. 交强险：不买不能上路的“硬性指标”

- 作用：赔给事故中受伤害的第三方（人或财物），但保额低、范围窄。

- 保额：死亡伤残最高赔18万，医疗费用最高赔1.8万，财产损失最高赔2000元。

- 注意：不买交强险上路，扣车、罚钱（保费的2倍），出事故自己全担！

2.商业险：按需搭配的“灵活选项”

商业险是交强险的补充，险种多，按需选择更划算。其中车损险、第三者责任险是绝大多数车主的“必选项”，其他附加险根据需求加。

二、这3个险，90%的车主都该买！

1. 车损险：自己的车坏了，它来赔

- 保什么：自己的车因碰撞、火灾、暴雨、冰雹、被砸等意外受损，修车费由保险公司承担（含剐蹭、单方事故，比如撞到树、墙）。

- 2020年后的“隐藏福利”：现在买车损险，自动包含了玻璃单独破碎险、盗抢险、涉水险、自燃险、不计免赔险等，不用单独花钱买，性价比超高！

- 适合谁：新车、新手、豪车车主必买，老车若维修成本高也建议保。

2. 第三者责任险（三者险）：赔给别人的“救命钱”

- 保什么：开车撞了人、撞了别人的车或财物（比如撞了豪车、撞坏护栏），超过交强险赔付限额的部分，由三者险补赔。

- 保额怎么选：建议至少买100万，一线城市或经常跑高速选200万-300万！现在路上豪车多，万一撞了人，医疗费、误工费可能远超100万，保额够高才不慌。

- 适合谁：所有车主必买！这是最能体现保险“转移风险”作用的险种。

3. 车上人员责任险（座位险）：保自己和同车人

- 保什么：开车时司机或乘客受伤，保险公司按保额赔医疗费、误工费等（比如追尾导致同车人骨折）。

- 怎么买更划算：可以只买司机位（比如5万-10万保额），乘客位用“驾乘意外险”替代（一年几百块保全车，保额更高）。

- 适合谁：经常载家人、朋友的车主，尤其新手建议配置。

三、这些附加险，按需“加购”不浪费

1. 医保外用药责任险：三者险的“补充包”

- 作用：事故中第三方受伤，用了社保外的进口药、自费药，交强险和三者险不赔，但这个附加险能报，建议加上（一年几十块）。

2. 机动车增值服务特约险：实用“救援包”

- 包含服务：免费道路救援（搭电、换胎、拖车）、代为送检（帮你跑腿审车），经常跑长途或新手可买，一年几十块很省心。

3. 哪些附加险可以不买？

- 划痕险：新车可考虑，老车没必要（小划痕攒着走车损险修）；

- 发动机涉水损失险：2020年后已包含在车损险里，不用单独买；

- 精神损害抚慰金责任险：概率低，性价比不高。

四、车险怎么买更省钱？记住这5个技巧！

1. 保费和“出险次数”挂钩：

- 一年不出险，次年保费打7折；连续2年不出险，打5折；

- 出1次险，保费可能上涨，小剐小蹭（修车费＜500元）建议自付。

2. 对比渠道，但别只看价格：

- 官网、4S店、中介平台都能买，重点看“理赔服务”（比如是否支持直赔、到账速度）。

3. 老车可以调低车损险保额：

- 车损险保额按“车辆实际价值”算，老车逐年贬值，不用按新车价保，能省点钱。

4. 捆绑买险不一定划算：

- 有些4S店强制捆绑车险，可能比自己买贵30%，提车后可退保重买（交强险不能退）。

5. 利用“续保窗口期”：

- 车险到期前1个月可以续保，此时保险公司优惠多，还能避免脱保（脱保期间出事不赔，再买可能涨价）。

五、理赔时，这3件事千万别做！

1. 别私了后再报保险：私了没留证据，保险公司可能拒赔；

2. 别擅自修车：先报案让定损员查勘，否则维修费可能不被认可；

3. 别肇事逃逸：逃逸后所有损失自己担，还可能负刑事责任！

小提示：车险的本质是“花小钱转移大风险”，不用追求“全险”，但核心保障一定要配齐。新手怕剐蹭？车损险+三者险（200万）+座位险安排上；老司机跑长途？三者险拉满+道路救援更安心。